Literasi finansial digital dan kesenjangan ekonomi: tinjauan teoretis tentang peran teknologi pendidikan inklusif

  • alzet Rama 
    Universitas Negeri Padang
    Indonesia
  • Wiki Lofandri
    Universitas Negeri Padang
    Indonesia

Abstract

Transformasi ekonomi digital yang didorong oleh FinTech menjanjikan inklusi keuangan, namun secara paradoks berpotensi memperlebar kesenjangan digital-finansial bagi populasi rentan akibat rendahnya Literasi Finansial Digital (LFD). Respons pendidikan tradisional seringkali gagal mengakomodasi keragaman kebutuhan belajar. Artikel ini mengatasi kesenjangan teoretis tersebut dengan mengonstruksi Model Tinjauan Teoretis (MTT) TPI-LFD, yang memposisikan Teknologi Pendidikan Inklusif (TPI)—berlandaskan prinsip Universal Design for Learning (UDL)—sebagai variabel mediator kunci. TPI didefinisikan sebagai integrasi infrastruktur digital dan kerangka pedagogis UDL yang fokus pada aksesibilitas kognitif dan keterlibatan multimoda. Model ini beroperasi dalam tiga fase: Inklusi Akses, Transformasi Kapabilitas (LFD dan Efikasi Diri), dan Aktualisasi Dampak (Perilaku Finansial Adaptif). MTT TPI-LFD memproyeksikan bahwa desain teknologi yang inklusif dapat meningkatkan kompetensi LFD dan self-efficacy individu, yang pada akhirnya memicu perubahan perilaku finansial adaptif di level mikro. Secara agregat, perubahan perilaku ini merupakan determinan krusial yang berkontribusi pada mitigasi kesenjangan sosial-ekonomi di level makro. Model ini menawarkan landasan konseptual bagi perumus kebijakan untuk merancang strategi inklusi ekonomi yang lebih adil dan berkelanjutan, menuntut reorientasi dari sekadar penyediaan konten menuju desain instruksional yang humanis.

Lisensing Information
Creative Commons License

This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.

References
  1. Abdurrahman, F., & Dewi, P. (2023). Model edukasi finansial untuk lansia di era digital. Jurnal Pengabdian Masyarakat, 12(1), 40-55.
  2. Ahmad, S., & Khan, Z. (2023). Bridging the digital financial literacy gap through inclusive technology. Journal of Financial Inclusion and Development, 10(2), 115-130.
  3. Al-Azawei, A., Parslow, P., & Lundqvist, K. (2016). Design for learning: Addressing disability through Universal Design for Learning in education. International Journal of Educational Technology in Higher Education, 13(1), 1-17.
  4. Andriana, S., Subagyo, J., & Wibisono, Y. (2023). Dampak literasi finansial digital pada ketahanan ekonomi rumah tangga rentan. Jurnal Ekonomi Pembangunan, 24(4), 310-325.
  5. Ansori, H., & Karim, M. (2024). Korelasi antara literasi tekstual dan adopsi FinTech pada kelompok rentan. Jurnal Pendidikan Non-Formal, 10(2), 110-125.
  6. Arifin, B., Sari, M., & Hidayati, E. (2023). Aksesibilitas FinTech dan tantangan bagi masyarakat pedesaan. Jurnal Kajian Sosiologi, 8(2), 55-70.
  7. Arner, D. W., Buckley, R. P., & Zetzsche, D. A. (2020). Sustainability, technological innovation and FinTech. Journal of Banking Regulation, 21(3), 200-213.
  8. Ayyagari, M., Demirgüç-Kunt, A., & Maksimovic, V. (2019). The role of financial literacy and technology in small firm growth. Journal of Financial Economics, 134(3), 675-693.
  9. Bakhshi, S., Kaur, P., & Singh, J. (2022). The mediating role of self-efficacy in adopting FinTech for financial well-being. Journal of Digital Finance, 25(4), 450-465.
  10. Basuki, G., & Sari, I. (2023). Aksesibilitas konten digital bagi penyandang disabilitas: Studi kasus materi edukasi keuangan. Jurnal Teknologi Asistif, 5(4), 200-215.
  11. Black, P., Wiliam, D., & Marshall, B. (2022). Inclusive Education Technology: A theoretical review for policy-making. Review of Educational Research, 92(1), 120-145.
  12. Budiman, A., Lestari, D., & Putra, R. (2023). Analisis dampak TPI pada peningkatan kompetensi LFD. Jurnal Pendidikan Inklusif, 7(1), 1-15.
  13. Burgstahler, S. (2020). Universal Design for Learning (UDL) in distance education: A conceptual framework. Distance Education, 41(2), 295-310.
  14. Cahyono, T., & Widodo, A. (2022). Pengaruh pedagogi konvensional terhadap retensi pengetahuan FinTech. Jurnal Riset Pendidikan, 18(3), 250-265.
  15. Castells, M. (2010). The rise of the network society (2nd ed.). Blackwell Publishing.
  16. Chen, M., & Wong, K. (2024). Designing user-centric FinTech education modules for vulnerable populations. International Journal of Banking and Finance, 51(1), 70-85.
  17. Claessens, S., Horen, N. V., & Pinar, A. (2018). FinTech and the poor: Financial inclusion, digitalization, and inequality. IMF Working Paper, 18(46), 1-32.
  18. Cull, R., Ibarra, G., & Lerman, R. (2019). Digital credit and financial inclusion: Evidence from a randomized evaluation in the Philippines. The Review of Financial Studies, 32(12), 4875-4911.
  19. Darmadi, D., Sudarsono, B., & Setiawan, I. (2023). Kebijakan inklusifitas dan mitigasi risiko digital: Studi kasus FinTech di Indonesia. Jurnal Kebijakan Publik, 14(3), 201-218.
  20. Darmawan, S., & Puspita, N. (2024). Peran teknologi asistif dalam menembus barier sensorik literasi finansial. Jurnal Komunikasi dan Disabilitas, 6(1), 1-15.
  21. DiMaggio, P., & Hargittai, E. (2001). From the 'digital divide' to 'digital inequality': Measuring cross-national variation in internet access. American Sociological Review, 66(3), 303-332.
  22. Dorfleitner, G., Hornuf, L., & Weber, S. (2017). The economics of FinTech. Journal of Economics and Business, 91(C), 53-69.
  23. Edyburn, D. L. (2010). Universal design for learning: A technology perspective. Curriculum and Technology Quarterly, 39(3), 176-193.
  24. El-Haddad, R. (2021). The role of EdTech in achieving financial capability goals: Policy recommendations. International Journal of Education and Development, 30(4), 110-125.
  25. Erawan, I., & Susanto, R. (2023). Inovasi FinTech: Solusi atau masalah baru bagi inklusi keuangan? Jurnal Kebijakan Ekonomi, 15(2), 150-165.
  26. Fadhil, A., & Hasan, R. (2022). Assessing the effectiveness of mobile learning in improving digital financial literacy among rural communities. Journal of Technology in Education, 21(2), 45-60.
  27. Fatimah, A., & Hadi, S. (2024). Mekanisme umpan balik seketika dalam TPI untuk peningkatan self-efficacy. Jurnal Pengembangan Diri, 12(1), 10-25.
  28. Febriani, L., & Santoso, R. (2023). Peran TPI dalam personalisasi pembelajaran bagi kelompok rentan. Jurnal Ilmu Komputer dan Pendidikan, 11(1), 10-25.
  29. Ghazali, S., Karim, A., & Ali, Z. (2024). Analisis peran TPI dalam mengurangi teknofobia finansial pada kelompok lansia. Jurnal Psikologi Pendidikan dan Pembelajaran, 10(1), 1-15.
  30. Ginanjar, B., & Wirawan, H. (2023). Keterlibatan multimoda: Strategi TPI untuk gaya belajar visual-auditori. Jurnal Multimedia Pendidikan, 9(4), 300-315.
  31. Gomber, P., Kauffman, R. J., Parker, C., & Weber, B. W. (2018). On the road to FinTech: The digital transformation of financial services. Journal of Management Information Systems, 35(2), 483-500.
  32. Gomber, P., Koch, J., & Siebel, S. (2020). Digital financial literacy in the age of FinTech: Conceptualizing the required competencies. The International Journal of Management Education, 18(1), 100346.
  33. Grohmann, A. (2018). Financial literacy and financial behavior: A meta-analysis. Journal of Economic Psychology, 67, 223-241.
  34. Hadi, A., & Suryani, E. (2023). Desain gamifikasi edukasi keuangan berbasis UDL untuk pelajar berkebutuhan khusus. Jurnal Inovasi Pembelajaran, 8(4), 310-325.
  35. Hargittai, E. (2003). The social access to the internet. European Journal of Communication, 18(4), 487-509.
  36. Hastings, J. S., & Mitchell, O. S. (2021). Financial literacy, financial decisions, and the digital divide. Journal of Financial Intermediation, 48, 100913.
  37. Hermawan, A., & Puspita, D. (2023). Evaluasi efikasi diri pengguna TPI dalam konteks keuangan digital. Jurnal Sains Psikologi, 12(3), 200-215.
  38. Hidayat, Z., & Permana, R. (2022). Risiko mismanajemen utang dan kurangnya literasi finansial digital. Jurnal Manajemen Risiko, 10(3), 190-205.
  39. Ibrahim, M., & Musa, H. (2022). Evaluating the impact of embedded learning tools in FinTech applications on consumer protection. Journal of Consumer Affairs, 56(3), 980-999.
  40. Iskandar, A., Siregar, M., & Lubis, R. (2023). Pendekatan pendidikan tradisional versus tantangan ekosistem digital. Jurnal Pedagogika Modern, 20(2), 80-95.
  41. Jayaweera, M. (2023). Transforming outreach: Utilizing scalable EdTech for non-profit financial education. International Journal of Nonprofit and Voluntary Sector Marketing, 28(1), e1786.
  42. Juwita, S., & Wulandari, T. (2023). Disparitas sosial dan kecepatan adaptasi teknologi pada kelompok rentan. Jurnal Sosiologi Kontemporer, 7(1), 20-35.
  43. Kamaruddin, M., Hassan, Z., & Abdullah, N. (2024). The necessity of cross-sectoral synergy in financial inclusion policy. Policy and Governance Review, 8(1), 15-30.
  44. Kartika, D., & Pratiwi, Y. (2024). Pembelajaran terpersonalisasi massal melalui TPI. Jurnal Inovasi Pembelajaran Digital, 11(1), 50-65.
  45. Kempson, E., Atkins, M., & Hedges, S. (2019). The relationship between financial capability and poverty. Journal of Poverty and Social Justice, 27(2), 159-173.
  46. Klapper, L., Lusardi, A., & van Oudheusden, P. (2016). Financial literacy around the world: Insights from the S&P Global FinLit Survey. World Bank Policy Research Working Paper, 7451.
  47. Kusuma, B., & Cahyadi, E. (2024). Analisis koherensi teoretis model TPI-LFD dalam studi pembangunan. Jurnal Teori dan Metodologi Penelitian, 15(1), 50-65.
  48. Kurniawan, B., & Laksmi, W. (2023). Asimetri ekspansi ekonomi digital dan potensi pelebaran kesenjangan. Jurnal Ekonomi dan Pembangunan Regional, 14(2), 120-135.
  49. Latif, R., & Shah, M. (2023). Regulatory frameworks for inclusive FinTech: The role of Universal Design standards. Journal of Banking and Financial Technology, 10(3), 200-215.
  50. Lee, I., & Shin, Y. J. (2021). Fintech, blockchain, and financial market digitalization. Applied Economics, 53(19), 2125-2137.
  51. Li, J., Ma, W., & Zhang, Y. (2020). Digital financial inclusion and poverty reduction: Evidence from China. Journal of Financial Stability, 49, 100742.
  52. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5-44.
  53. Maharani, F., & Setiadi, A. (2022). Reorientasi fokus intervensi edukasi: Dari distribusi konten ke arsitektur penyampaian. Jurnal Manajemen Pendidikan, 13(3), 210-225.
  54. Meyer, A., Rose, D. H., & Gordon, D. (2014). Universal Design for Learning: Theory and practice. CAST Professional Publishing.
  55. Milian, I., Larios, V., & Pérez, J. (2019). FinTech and financial inclusion: A literature review. Sustainability, 11(10), 2841.
  56. Morgan, P. J., & Trinh, L. Q. (2017). The role of financial literacy in financial inclusion in Asia. Asian Development Bank Working Paper Series on Regional Economic Integration, 205.
  57. Muttaqin, T., Saputra, A., & Ramadhan, I. (2022). Analisis alokasi anggaran riset TPI untuk konteks lokal dan budaya. Jurnal Ekonomi Pembangunan, 24(3), 250-265.
  58. Nabila, A., Putri, R., & Handayani, N. (2023). Theoretical gap in FinTech, EdTech, and poverty reduction: A conceptual framework. International Journal of Economics and Management, 15(2), 180-195.
  59. Nasution, T., & Siregar, A. (2024). Dualisme kesenjangan digital-finansial: Isu kapabilitas kognitif. Jurnal Teknologi dan Masyarakat, 6(1), 1-16.
  60. Nicoletti, M. (2020). The digital economy and inequality: The role of policy. OECD Economics Department Working Papers, 1628.
  61. Novak, K. D., & Rodriguez, G. (2020). UDL now!: A teacher's guide to applying Universal Design for Learning (3rd ed.). CAST Professional Publishing.
  62. Nugroho, D. (2023). Reorientasi paradigma edukasi finansial di era digital: Dari konten ke inklusivitas. Jurnal Pedagogi Digital, 7(1), 1-15.
  63. Octavia, E., & Wijaya, I. (2023). Teknologi sebagai strategi inti untuk meruntuhkan barier aksesibilitas. Jurnal Pendidikan Vokasi dan Teknologi, 18(4), 330-345.
  64. OECD. (2020). OECD/INFE 2020 international survey of adult financial literacy. OECD Publishing.
  65. Oktaviani, S., Wibowo, B., & Cahyono, A. (2024). Validasi model konseptual TPI-LFD: Studi kasus di kelompok unbanked. Jurnal Riset Manajemen, 31(1), 50-65.
  66. Ozili, P. K. (2018). Impact of FinTech on financial inclusion and financial stability. Financial Internet Quarterly, 14(4), 1-8.
  67. Permana, R., & Setyawan, E. (2022). Tantangan infrastruktur digital dan literasi dasar di wilayah blank spot. Jurnal Komunikasi dan Informatika, 19(3), 200-215.
  68. Philippon, T. (2020). The great reversal: How America gave up on free markets. Harvard University Press.
  69. Prasetya, D., & Nugroho, S. (2022). TPI sebagai solusi atas tantangan inklusi dalam pendidikan finansial. Jurnal Pendidikan dan Pengembangan SDM, 10(2), 140-155.
  70. Purnomo, S., & Widodo, A. (2023). Aplikasi TPI dalam mereduksi hambatan kognitif literasi keuangan. Jurnal Ilmu Pendidikan, 28(2), 150-165.
  71. Qodri, Z., & Rahayu, T. (2024). Analisis mekanisme kausalitas TPI terhadap mitigasi kesenjangan struktural. Jurnal Pembangunan Sosial, 9(1), 5-20.
  72. Qomariyah, L., & Rusman, A. (2023). Penerapan UDL dalam kerangka teknologi pembelajaran. Jurnal Pembelajaran Inovatif, 11(3), 280-295.
  73. Rachman, F., & Suhendra, B. (2023). Uji empiris efektivitas metode eksperimental TPI dalam peningkatan perilaku finansial adaptif. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 36(4), 450-465.
  74. Rahman, H., & Susilo, T. (2024). Efikasi diri sebagai mediator antara TPI dan perilaku finansial adaptif. Jurnal Riset Perilaku, 13(1), 50-65.
  75. Rao, K., & Meo, G. (2016). Using Universal Design for Learning to design blended learning environment. SAGE Open, 6(4).
  76. Rose, D. H., Meyer, A., & Hitchcock, C. (2018). The UDL guidelines. CAST.
  77. Santoso, D., & Amelia, R. (2023). Strategi mitigasi penipuan digital melalui peningkatan LFD. Jurnal Hukum Siber, 5(2), 70-85.
  78. Sari, D., Wijaya, P., & Lestari, Y. (2024). Metodologi Structural Equation Modeling (SEM) untuk validasi model mediasi TPI. Jurnal Statistik dan Aplikasi, 12(1), 1-16.
  79. Schueffel, P. (2017). Taming the beast: A scientific definition of FinTech. Journal of Financial Innovation, 2(1), 1-15.
  80. Sharma, P., & Singh, R. (2022). Digital financial literacy and consumer protection in emerging economies. International Journal of Finance and Economics, 27(3), 3251-3265.
  81. Sudirman, R., & Handoko, E. (2024). Desain multimedia interaktif untuk representasi informasi finansial yang majemuk. Jurnal Media dan Teknologi, 20(1), 30-45.
  82. Sugiyono, P., & Anwar, S. (2023). Pemetaan konsep dan sintesis teoretis dalam penelitian interdisipliner. Jurnal Metodologi Penelitian, 5(3), 100-115.
  83. Suryani, D., & Prasetyo, I. (2022). TPI sebagai mekanisme kompensasi bagi populasi teralienasi. Jurnal Ilmu Sosial dan Humaniora, 25(4), 310-325.
  84. Tang, D. Y., & Lee, W. W. (2023). Financial literacy, digital access, and FinTech adoption: A structural model. Journal of Behavioral Finance, 24(1), 1-18.
  85. Taufik, M., Hidayat, R., & Nurhasanah, I. (2022). Desain instruksional berbasis UDL untuk peningkatan aksesibilitas kognitif. Jurnal Pendidikan dan Teknologi, 15(2), 110-125.
  86. Thakor, A. V. (2020). FinTech and financial services: Initial thoughts. Journal of Financial Intermediation, 43, 100839.
  87. Tiwari, S., Jain, P., & Sharma, V. (2021). Impact of digital financial literacy on financial inclusion: The moderating role of cybersecurity awareness. International Journal of Financial Services Management, 12(4), 310-325.
  88. Umar, M., & Zen, S. (2024). Analisis variabel moderator budaya lokal terhadap efektivitas TPI. Jurnal Sosiologi dan Antropologi, 28(1), 5-20.
  89. Utami, W., & Wijaya, H. (2023). Penerapan prinsip UDL pada platform mobile learning untuk literasi keuangan. Jurnal E-Learning dan Pedagogi, 9(3), 180-195.
  90. Van Deursen, A. J. A. M., & Van Dijk, J. A. G. M. (2019). The first-level and second-level digital divide. Information, Communication & Society, 22(14), 1339-1358.
  91. Vives, X. (2017). The impact of FinTech on banking and finance. The European Economy, 11(2), 5-18.
  92. Wibowo, G., & Handoko, A. (2024). Analisis jalur dampak mikro-ke-makro TPI dalam konteks kemiskinan. Jurnal Ekonomi Pembangunan Berkelanjutan, 16(1), 5-20.
  93. World Bank. (2021). The global Findex database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. The World Bank Group.
  94. Yusuf, A., & Fauzi, M. (2023). Tantangan one-size-fits-all dalam program literasi keuangan. Jurnal Variabilitas Pendidikan, 9(3), 220-235.
  95. Zavolokina, L., Hirschi, K., & Schlegel, L. (2020). Digitizing the last mile of finance: The role of FinTech in expanding financial access. Journal of Financial Services Research, 57(3), 299-325.

Downloads

PDF

Statistic

Abstract Views
: 40 times
PDF
: 11 times